子どもの将来を考えると、教育費の準備は避けて通れない重要な課題です。幼稚園から大学卒業まで、すべて公立でも約1,000万円、私立なら2,000万円を超える費用がかかると言われています。
このような大きな金額を準備するために、多くの家庭では学資保険を選択してきました。しかし、2024年に開始された「新NISA」によって、教育費準備の選択肢が大きく広がっています。
果たして新NISAと学資保険、どちらが教育費準備により適しているのでしょうか？この記事では、両者の特徴を詳しく比較し、あなたの家庭に最適な教育費準備方法をご紹介します。
まず知っておきたい！教育費の現実
教育費の総額はいくら？
文部科学省や日本政策金融公庫の最新データによると、子ども一人あたりの教育費は以下のようになっています：
【幼稚園～大学までの教育費総額】
- すべて公立・国立の場合：約1,000万円
- すべて私立の場合：約2,500万円
- 高校まで公立、大学私立文系の場合：約1,300万円
教育費のピークは大学進学時
特に注意すべきは、大学進学時の費用です：
- 国立大学（4年間）：約500万円
- 私立大学文系（4年間）：約720万円
- 私立大学理系（4年間）：約820万円
- 私立大学医歯系（6年間）：約2,000万円以上
大学入学時には入学金や半期分の授業料などで数百万円がまとめて必要になるため、事前の準備が不可欠です。
新NISAとは？教育費準備での活用法
新NISAの基本概要
2024年から始まった新NISAは、従来のNISA制度を大幅に拡充した投資制度です：
新NISAの特徴
- 年間投資枠：最大360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）
- 非課税保有限度額：1,800万円
- 非課税期間：無期限
- 投資対象：投資信託、ETF、個別株式など
新NISAで教育費を準備するメリット
1. 高いリターンが期待できる
金融庁のデータによると、長期・分散投資の実績は年率2～8％のリターンが期待できます。特に20年間の長期投資では、元本割れのリスクが大幅に軽減される傾向があります。
2. 柔軟性が高い
いつでも売却・引き出しが可能で、教育費以外の目的にも使えます。
3. 非課税メリット
運用益に対する税金（通常20.315％）がかからないため、効率的に資産を増やせます。
新NISAのデメリットと注意点
1. 元本割れリスク
投資である以上、元本が保証されていません。
2. 万一の保障がない
契約者（親）に何かあっても、自動的に教育費が保証される仕組みはありません。
3. 投資知識が必要
商品選択や売却タイミングなど、ある程度の投資知識が求められます。
学資保険とは？安心の教育費準備法
学資保険の基本概要
学資保険は、子どもの教育費を計画的に準備するための貯蓄型保険です：
学資保険の特徴
- 毎月一定額の保険料を支払い
- 子どもの進学時期に祝金・満期保険金を受取
- 契約時に受取金額が確定
- 保険料払込免除特約で万一の保障も
学資保険のメリット
1. 確実性が高い
元本割れのリスクがほとんどなく、契約時に受取金額が確定しています。
2. 強制貯蓄効果
毎月自動的に保険料が引き落とされるため、確実に教育費を積み立てられます。
3. 万一の保障
契約者（親）が死亡・高度障害状態になった場合、以降の保険料支払いが免除され、満期保険金は満額受け取れます。
4. 税制優遇
生命保険料控除の対象となり、所得税・住民税の軽減効果があります。
学資保険のデメリット
1. 低い返戻率
現在の学資保険の返戻率は103～118％程度で、年利換算すると0.5～1.5％程度です。
2. インフレに弱い
固定金利のため、物価上昇時に実質的な価値が目減りするリスクがあります。
3. 流動性が低い
途中解約すると元本割れする可能性が高く、急な資金需要に対応しにくいです。
【徹底比較】新NISAと学資保険
利回り・リターン比較
項目新NISA学資保険期待利回り年3～8％（実績ベース）年0.5～1.5％（返戻率103～118％）リスク元本割れの可能性あり元本保証（途中解約除く）税制運用益非課税生命保険料控除対象
18年間月3万円積立のシミュレーション
投資元本：648万円（月3万円×18年×12カ月）
新NISAの場合（利回り別）
- 年利3％：約985万円（+337万円）
- 年利5％：約1,193万円（+545万円）
- 年利8％：約1,652万円（+1,004万円）
学資保険の場合（返戻率110％）
- 受取金額：約713万円（+65万円）
保障面の比較
項目新NISA学資保険元本保証なしあり（途中解約除く）契約者死亡時相続手続き必要保険料支払免除＋満額保障流動性いつでも売却可能途中解約は元本割れリスク
【結論】どちらを選ぶべき？
新NISAがおすすめな人
✅ リスクを許容できる方
- 元本割れの可能性を理解し、長期的な資産形成を重視する
✅ 投資に興味がある方
- 商品選択や運用に積極的に関わりたい
✅ 柔軟性を重視する方
- 教育費以外の用途にも資金を活用したい
✅ 高いリターンを求める方
- インフレに負けない資産形成を目指したい
学資保険がおすすめな人
✅ 安全性を最優先する方
- 元本割れのリスクを避けたい
✅ 貯蓄が苦手な方
- 強制的に積立てる仕組みが必要
✅ 万一の保障を重視する方
- 契約者に何かあった時の備えが欲しい
✅ 確実性を求める方
- 契約時に受取金額を確定させたい
最適解は「併用」？リスク分散戦略
多くの専門家が推奨するのが、新NISAと学資保険の「併用」です。
併用のメリット
1. リスク分散
- 学資保険で確実な教育費の基盤を作る
- 新NISAで上乗せ分を効率的に運用
2. バランスの取れた資産形成
- 安全性と収益性の両方を追求
3. 段階的な資金確保
- 学資保険で大学入学時の資金を確保
- 新NISAで在学中の費用や予備資金を準備
併用例：月5万円の教育費積立
月2万円：学資保険
- 18年後：約240万円（返戻率110％）
- 確実に大学入学費用を確保
月3万円：新NISA
- 18年後：約600～1,000万円（年利3～5％想定）
- 在学中費用や大学院進学費用をカバー
家庭でできる具体的な準備方法
Step1：教育費の目標設定
- 子どもの進路を想定
- 公立中心か、私立も考慮するか
- 大学の文系・理系・医歯系の希望
- 必要金額を算出
- 各進学段階での費用を把握
- 一人暮らしの可能性も考慮
Step2：家計の現状把握
- 月々の積立可能額を算出
- 家計の収支を詳細に分析
- 児童手当の活用も検討
- リスク許容度を確認
- 元本割れへの不安レベル
- 投資経験の有無
Step3：具体的な商品選択
新NISAを選ぶ場合
- つみたて投資枠を活用
- 年120万円まで非課税投資可能
- 金融庁認定の投資信託から選択
- おすすめ商品例
- 全世界株式インデックスファンド
- 米国株式インデックスファンド
- バランス型ファンド
学資保険を選ぶ場合
- 返戻率の比較
- 複数社で見積もりを取得
- 払込期間や受取時期を検討
- 特約の検討
- 保険料払込免除特約は必須
- 医療特約は慎重に判断
Step4：定期的な見直し
- 年1回の見直し
- 家計状況の変化を確認
- 教育費の見通しを更新
- 柔軟な対応
- 子どもの進路変更への対応
- 家計状況に応じた調整
まとめ：賢い教育費準備のポイント
教育費の準備において、新NISAと学資保険にはそれぞれ明確なメリット・デメリットがあります。
重要なのは、あなたの家庭の状況に合った選択をすることです。
最終的な判断基準
- リスク許容度
- 元本割れを許容できるかどうか
- 投資への関心
- 積極的に投資を学びたいかどうか
- 家計の安定性
- 万一の際の保障の必要性
- 期待リターン
- どの程度の資産増加を目指すか
今すぐできること
- 教育費の目標金額を明確にする
- 月々の積立可能額を把握する
- リスク許容度を家族で話し合う
- 複数の金融機関で相談する
教育費の準備は、子どもが小さいうちから始めるほど有利です。「時間」という最大の武器を活かして、子どもの未来への投資を賢く進めていきましょう。
どの方法を選ぶにしても、早めの準備と継続的な積立が成功の鍵となります。まずは小額からでも始めて、子どもの明るい未来への第一歩を踏み出してください。
※本記事の情報は2025年時点のものです。制度や商品内容については、最新情報を各金融機関や保険会社でご確認ください。投資にはリスクが伴いますので、十分にご理解いただいた上で判断してください。
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